Worden uw verzekeringen dit jaar duurder?

do, 07/01/2010 - 01:00

Worden uw verzekeringen dit jaar duurder?

Door de negatieve inflatie zijn sommige huurprijzen en ook sommige lonen gedaald. Zal u voortaan ook minder betalen voor uw verzekeringen? Die kans is erg klein...

(netto) - Volgens Wauthier Robyns, directeur van Assuralia, wordt het financiële evenwicht van verzekeringsmaatschappijen bepaald door twee grote inkomstenbronnen: de premies betaald door de verzekerden enerzijds en de opbrengst van de financiële beleggingen anderzijds. De laatste factor, de beleggingen, werd door de economische en financiële crisis niet echt gespaard. Maar sommige verzekeringstakken hebben nu eenmaal meer behoefte aan die financiële inkomsten dan andere. Dat is bijvoorbeeld het geval voor de verzekering BA auto en de BA Familiale, waar vaak lichamelijke schade mee gemoeid is. Door de lange juridische procedures – zelfs een pv van de politie dat meestal een voorwaarde is om vergoeding te krijgen, valt onder het geheim van het onderzoek – kunnen de vergoedingen soms lang op zich laten wachten. Daardoor worden ze vaak te laat uitbetaald en moeten de verzekeraars verwijlintresten betalen.

Brandverzekering

In theorie zou die licht in prijs moeten dalen... maar dat zal zeker niet overal het geval zijn. De evolutie van de brandverzekeringspremies (en van de verzekerde kapitalen) is gekoppeld aan de Abex-index (Abex staat voor Associatie van Belgische Experten). Op 1 januari 2009 bedroeg die index 695. Op 1 januari 2010 bedroeg diezelfde index nog slechts 670. Dat is dus een daling van ongeveer 4 procent op jaarbasis. Dat komt doordat de prijs van bouwmaterialen en aannemers daalt in periodes van laagconjunctuur.

Maar kunnen we daaruit besluiten dat ook de premies zullen dalen? Sommige maatschappijen zullen wel degelijk een bescheiden ‘negatieve’ indexering toepassen. Maar de meeste verzekeraars zullen hun premies wellicht verhogen. Doordat de financiële inkomsten zijn weggevallen, is de rendabiliteit van de sector momenteel ver zoek. Voor sommige maatschappijen was de dekking ‘natuurrampen’ bovendien een bittere pil. De premievoet (gemiddeld 0,13 per duizend) die op dat risico van toepassing was, bleek te laag in verhouding tot de talrijke overstromingen, kleine tornado’s en andere weersverschijnselen die ons land teisterden. Heel wat maatschappijen zullen dus wellicht een premieverhoging doorvoeren die hoger is dan het voordeel dat de daling van de Abex-index oplevert.

Burgerlijke Aansprakelijkheid Auto

De verplichte BA autoverzekering heeft de maatschappijen in 2008 en 2009 handenvol geld gekost. In deze uiterst concurrentiële markt is het meer dan ooit de kunst om goede chauffeurs in portefeuille te houden en de slechte risico’s te vermijden. Slechte bestuurders die nergens nog een verzekering kunnen afsluiten, moeten zich via het Tarificatiebureau verzekeren. Overal deden nieuwe tariefplannen hun intrede. Die hebben tot doel goede bestuurders te belonen (met bijvoorbeeld een joker, een levenslange bonus, enzovoort) en slechte bestuurders te bestraffen. Marktleider Axa, die 20 procent van de autoverzekeringsmarkt in handen heeft, kondigt aan dat alle nieuwe contracten op dat principe zullen gebaseerd zijn. De kans is groot dat ook de andere spelers zullen volgen.

In de verlieslatende segmenten (kleine bestelwagens, zware vrachtwagens…) daarentegen zal wellicht geen enkele premievermindering doorgevoerd worden…

De verzekeraars rekenen in ieder geval op het nieuwe verkeersveiligheidsbeleid. In België wordt elk jaar zowat 20 procent van de premies opgesoupeerd door de 600 tot 700 jaarlijkse zware ongevallen (elk goed voor meer dan 125.000 euro). Als alle overige factoren stabiel blijven, heeft een aanzienlijke vermindering van het aantal zware ongevallen dus een veel grotere impact op de premies dan een daling van de inflatie...

De hospitalisatieverzekering

Ondanks enkele bijzondere overeenkomsten die werden afgesloten tussen verzekeraars en ziekenhuizen in een poging de kosten te drukken, blijft de rendabiliteit van de gespecialiseerde verzekeringsmaatschappijen aangetast door de voortdurende stijging van de medische kosten. De sector kampt daardoor met een jaarlijks tekort van ettelijke miljoenen euro’s. Er zullen dus nieuwe premieverhogingen worden doorgevoerd. Marktleider DKV kondigde voor 2010 een premieverhoging van 7,84 procent aan voor patiënten die kiezen voor een eenpersoonskamer. De hospitalisatieverzekeraars wachten al meer dan twee jaar op de invoering van een ‘gezondheidsindex’. Die moet als objectieve basis voor premie-indexeringen dienen. Maar het dossier blijft maar aanslepen. DKV heeft dan maar zelf het initiatief genomen…

De premies van de individuele hospitalisatiecontracten AG Care Hospitalisation (ex-Fortis) zullen in 2010 slechts met 2,66 procent verhogen (op basis van de objectieve index ‘verpleging in ziekenhuis – eenpersoonskamer’ van de index van de consumptieprijzen). Dat is iets minder dan het gemiddelde van de voorbije vijf jaar (2,8 procent per jaar).

BA Familiale

De BA Familiale is een must voor elke verzekerde, maar blijft daarbij nog steeds relatief goedkoop. Maar ook die verzekering is verlieslatend. De maatschappijen zullen hun kosten dus moeten terugschroeven en/of de premies verhogen. De premie voor een familiale verzekering schommelt gewoonlijk tussen 55 en 65 euro per jaar en biedt dus een uiterst goede ‘prijs-nutverhouding’.

Van verzekeraar veranderen?

Verzekeraars die een premieverhoging willen doorvoeren (we spreken hier niet van indexering, maar van een effectieve tariefverhoging), moeten de verzekerde daarvan drie maanden op voorhand op de hoogte brengen. De verzekerde heeft dan het recht om het contract op te zeggen en een andere maatschappij te kiezen.